A poupança é um dos investimentos mais conhecidos pelos brasileiros. Tanto é que mesmo quem não tem familiaridade com o mercado financeiro costuma saber que ela é uma conta voltada para juntar dinheiro e ganhar um rendimento.
Por essa razão, a caderneta costuma ser a primeira alternativa que muitas pessoas consideram quando desejam começar a investir — mas será que ela vale a pena, por exemplo, para quem tem grandes quantias? Pensando nisso, quanto rende aplicar R$ 20 milhões na poupança?
Quer tirar a dúvida e entender se a caderneta é a melhor alternativa? Continue lendo o post!
Como funciona a caderneta de poupança?
Antes de descobrir quanto rende aplicar R$ 20 milhões na poupança, vale saber como funciona esse tipo de conta. A caderneta tem o funcionamento semelhante ao de uma conta bancária. Mas, além de permitir depósitos e saques, ela oferece rendimentos sobre o dinheiro que fica aplicado.
O rendimento dela segue uma regra de aniversário mensal. Após ser depositado, o dinheiro começa a render ao completar 30 dias.
Por exemplo, em uma aplicação no dia 10, os rendimentos são obtidos todo dia 10 dos meses seguintes. Mas se você retirar o dinheiro antes da data, não ganhará os juros correspondentes ao período.
Além disso, a poupança utiliza o sistema de juros compostos. Dessa maneira, os juros são calculados não somente sobre o valor depositado inicialmente, mas também sobre os rendimentos acumulados.
Exemplo
Se você investiu R$ 100.000 e, depois de um mês, ganhou R$ 500 de rendimento, no mês seguinte o cálculo será realizado com base em R$ 100.500 — se não houver resgate. O mecanismo faz com que o valor cresça um pouco mais ao longo do tempo.
Em relação ao percentual de rentabilidade, a poupança segue as mesmas regras, independentemente da instituição financeira que a ofereça. O cálculo utiliza a Selic — a taxa de juros que regula a economia brasileira — e a Taxa Referencial (TR).
Veja como funciona:
- se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR;
- se a Selic for de 8,5% ou menos, o rendimento é de 70% da Selic, somados à TR.
Ademais, vale ter em mente que os rendimentos da poupança não sofrem cobrança de Imposto de Renda (IR).
Quanto rende aplicar R$ 20 milhões na poupança?
Agora que você sabe como funciona a poupança, é o momento de descobrir quanto rende R$ 20 milhões nessa conta. Como visto, os rendimentos são calculados a partir da Selic e da TR — e ambas as taxas variam ao longo do tempo.
Desse modo, o percentual de rentabilidade da poupança pode oscilar com o passar dos meses, não permitindo o cálculo exato dos rendimentos de uma aplicação. Entretanto, é possível ter um panorama dos ganhos a partir de uma calculadora específica.
Uma opção prática é usar a Calculadora do Cidadão, disponibilizada pelo Banco Central. Ela permite calcular a correção de valores conforme a regra da poupança, considerando as taxas mais recentes.
Para uma simulação de 1º de outubro a 1º de novembro de 2024, por exemplo, ela considera uma rentabilidade de aproximadamente 0,6%, somando a Selic e a TR do período. Com essa taxa, o rendimento mensal sobre os R$ 20 milhões seria de R$ 119.640.
Agora, se a Selic estivesse abaixo de 8,5%, como a 7% ao ano, o rendimento seria de 70% da taxa mais a TR. Nesse cenário, a rentabilidade cairia para cerca de 0,48% ao mês. Assim, o retorno seria em torno de R$ 96 mil após um mês.
Cabe mencionar que há possibilidade de sua instituição financeira disponibilizar simuladores para projetar os possíveis ganhos da poupança e outros investimentos.
É vantajoso investir na caderneta de poupança?
Observando os rendimentos da poupança, você pode ter dúvidas se realmente vale a pena investir nela. Embora o investimento seja seguro e acessível, sua rentabilidade é baixa em comparação a outras aplicações que também oferecem segurança, como os títulos do Tesouro Direto.
Para entender a diferença, imagine que você investiu R$ 20 milhões em um título prefixado com rentabilidade de 10% ao ano, o que daria 0,8% ao mês. Nessas condições, o retorno bruto mensal seria de aproximadamente R$ 159.480.
Agora, descontando o imposto de 22,5%, o ganho líquido seria de cerca de R$ 123.600 no mês. Em comparação, mesmo sofrendo o maior percentual de cobrança de IR, o retorno de um investimento prefixado a 10% ao ano consegue superar a poupança, independentemente da taxa Selic.
Além disso, a tabela de cobrança do IR para os títulos de renda fixa é regressiva em relação ao tempo. Quanto maior o período de aplicação, menor é o valor pago. Assim, ao retirar o capital após 2 anos de investimento, por exemplo, são cobrados 15% sobre os rendimentos, aumentando os ganhos líquidos.
Como investir R$ 20 milhões?
Sabendo que há alternativas capazes de aumentar os ganhos do investimento de R$ 20 milhões, com a mesma segurança da caderneta, é o momento de entender como você pode aplicar o dinheiro. Para começar, é necessário considerar seu perfil de investidor e objetivos financeiros.
Estar ciente do fator permite direcionar o montante para alternativas que se alinhem às suas expectativas em relação ao mercado e facilitem o alcance de metas. Nesse contexto, muitos investidores diversificam os investimentos para diluir os riscos e aumentar o potencial de rendimentos.
Confira as possibilidades!
Aplicações de renda fixa
Uma estratégia a considerar envolve os títulos de renda fixa, como os do Tesouro Direto ou certificados de depósito bancário (CDBs). Como você viu, eles oferecem segurança semelhante à poupança, mas com rentabilidade mais elevada.
Investimentos no exterior
Há mais investimentos, como níveis de segurança variados, que podem compor uma estratégia diversificada, com possibilidade de equilibrar os riscos. Uma opção que ainda ajuda a proteger o patrimônio contra a desvalorização da moeda local está no exterior.
Afinal, o investimento internacional permite diversificar a exposição a moedas estrangeiras e economias mais sólidas, como dos Estados Unidos e de países da Europa.
Certificados de operações estruturadas
Os certificados de operações estruturadas (COEs) também podem ser considerados ao investir parte dos R$ 20 milhões. Eles costumam combinar características da renda fixa e da variável, oferecendo maior flexibilidade e a possibilidade de retorno com riscos controlados.
Ativos de renda variável
Para investidores dispostos a correr mais risco em troca de maior potencial de rentabilidade, existem oportunidades na renda variável, como ações e fundos imobiliários. Com uma estratégia bem definida e diversificada, há chances de conquistar os resultados esperados no longo prazo — apesar de não haver garantia de ganhos.
Vale destacar a importância de contar com uma assessoria de investimentos, como a Elo Forte, para investir. Os profissionais estão aptos a orientar sobre os ativos disponíveis no mercado, ajudando a construir uma estratégia personalizada, com um portfólio alinhado às suas expectativas.
Neste artigo, você entendeu quanto rende aplicar R$ 20 milhões na caderneta de poupança. Agora você também conhece alternativas seguras com maior rentabilidade — e outras que podem compor a sua estratégia para ajudar a otimizar o potencial de rendimentos.
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