Há muitos anos, a poupança se mantém como uma escolha popular entre os brasileiros em busca de segurança e praticidade para fazer o dinheiro render. Então é natural se perguntar se ela é a melhor alternativa quando se tem uma quantia para investir.
Por exemplo, você já se questionou quanto rende R$ 5 milhões na poupança, por exemplo? Para saber a resposta, é preciso entender como calcular o rendimento da caderneta.
Neste artigo, você descobrirá quanto rende R$ 5 milhões na poupança, e conhecerá a fórmula por trás do resultado. Continue a leitura!
O que é a poupança e como funciona seu rendimento?
A poupança é uma forma tradicional de investimento oferecida por instituições financeiras. Ela permite depositar dinheiro de maneira segura e acessível para obter um retorno ao longo do tempo.
Diferentemente de outros investimentos, a poupança credita rendimentos todo mês, na data de aniversário de cada depósito. Logo, quem faz um saque antes de completar um mês de aplicação não recebe o rendimento proporcional daquele período.
Além da segurança e do fácil acesso, a poupança costuma ser atrativa devido à liquidez. O motivo é que você consegue sacar os montantes depositados e seus rendimentos a qualquer momento, de forma semelhante a uma conta bancária convencional.
O rendimento da caderneta está diretamente ligado à Selic e à Taxa Referencial (TR). Enquanto a primeira é a taxa básica de juros da economia brasileira, a segunda costuma ficar perto de zero — tendo uma influência menor no rendimento da poupança.
Sob essa ótica, o retorno da poupança não é considerado o mais vantajoso, mesmo quando comparado a alternativas similares de investimentos. A razão é que ele pode não acompanhar o aumento dos preços, resultando em uma perda do poder de compra.
Como calcular quanto rende a poupança?
Saber calcular o rendimento da poupança é a melhor forma de comprovar se ela contribui para seus objetivos financeiros. Para tanto, é necessário se familiarizar com os elementos que compõem essa equação.
Como você viu, o cálculo do rendimento da poupança é definido pela Selic e pela TR. Elas interagem assim:
- quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, o rendimento mensal da poupança é de 0,5% mais a TR;
- quando a Selic está em 8,5% ou abaixo, a poupança rende 70% da Selic mais a TR;
- para depósitos realizados até 3 de maio de 2012, a remuneração é fixa, de 0,5% ao mês, independentemente da Selic ou de outros fatores.
Para acompanhar com precisão as taxas utilizadas no cálculo da rentabilidade da poupança, você pode acessar o site do Banco Central (Bacen). Na página sobre remuneração dos depósitos de poupança, é possível ver como a Selic e a TR são somadas para chegar ao rendimento total.
Como qualquer cálculo que envolva datas de depósito e juros compostos costumam ser mais complexos, vale a pena usar uma calculadora dedicada aos rendimentos da poupança. Por exemplo, o Bacen também disponibiliza a Calculadora do Cidadão, que permite fazer a conta com precisão.
Afinal, quanto rende R$ 5 milhões na poupança?
Ainda tem dúvidas sobre quanto rende R$ 5 milhões na poupança? Até aqui, você aprendeu como funciona a rentabilidade da caderneta, mas resta entender como aplicá-la ao cálculo com uma quantia específica como essa.
Considerando um saldo de R$ 5 milhões na poupança de 1º de maio até 1º de junho de 2024, o rendimento simulado na Calculadora do Cidadão é de R$ 29,3 mil. Levando em conta um período de um ano, de junho de 2023 até junho de 2024, o ganho seria de R$ 374,4 mil.
Vale mencionar que esses retornos são isentos de cobrança de Imposto de Renda (IR) para pessoa física. Também não incide o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) — tributo que costuma ser cobrado até o 29º dia de investimento de algumas alternativas de renda fixa, período em que não existe rendimento na caderneta.
Como você viu, é sempre importante considerar as datas de depósitos e o período para projetar a rentabilidade. Tenha em mente que pequenas variações nesses fatores podem impactar seus rendimentos em diferentes níveis.
Ademais, as características de cada período econômico afetam diretamente como a poupança gera retorno. Portanto, há chance de os valores correspondentes aos anos de 2023 e 2024 não refletirem o mesmo cenário no futuro, devido às variações nas taxas de juros e outras condições.
Existem opções com maior rentabilidade?
Descobrindo quanto rende R$ 5 milhões na poupança, você pode se perguntar se essa é a melhor alternativa. Saiba que existem outras opções de investimento capazes de entregar rentabilidades superiores, com o mesmo nível de segurança da caderneta.
A seguir, conheça os principais exemplos de investimentos que costumam render mais do que a poupança!
Títulos do Tesouro Direto
Os títulos públicos do Tesouro Direto são garantidos pelo Governo Federal e oferecem diferentes formas de rentabilidade. Todas elas tendem a superar o rendimento da poupança se mantidas até o vencimento, o que costuma tornar essas opções mais interessantes.
Por exemplo, o Tesouro Selic tem uma rentabilidade pós-fixada atrelada à Selic. Como visto, o rendimento da poupança se limita a 0,5% ao mês mais TR ou 70% da taxa básica junto da TR. A característica impede a caderneta de ter retorno maior que a Selic.
Cabe ressaltar que os títulos públicos têm incidência de IR sobre o rendimento, mas a cobrança não costuma fazer o ganho ser menor que o da poupança. Também há incidência de IOF nos 29 primeiros dias de investimento, mas a caderneta não tem rendimento nesse período, conforme visto.
Certificados de depósito bancário
Os certificados de depósito bancário (CDBs) são emitidos por instituições financeiras. Esse tipo de título pode ter diferentes formas de rendimento, mas é muito comum que eles paguem uma porcentagem do Certificado de Depósito Interbancário (CDI).
Por sua vez, essa é uma taxa de juros que costuma se aproximar à Selic. Logo, por mais que determinados CDBs tenham menor liquidez, eles tendem a render mais do que a poupança. Nesse caso, em momentos de alta das taxas de juros, a rentabilidade aumenta.
Os CDBs também têm incidência de IR e IOF. Entretanto, a depender da remuneração esperada, eles podem trazer retornos maiores que a caderneta.
Agora você já sabe quanto rende R$ 5 milhões na poupança e conhece o processo envolvido no cálculo dessa rentabilidade. Estar familiarizado com as outras opções de investimentos que superam a caderneta permite tomar decisões mais estratégicas em relação ao seu dinheiro.
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